借金を長期間支払わずに放置した場合、時効を迎える可能性があります。しかし、その間に金融機関や債権者からの督促や法的措置が取られる可能性もあるため、単純に「時効を待てばよい」とは言えません。本記事では、住宅ローンや消費者金融の未払いと時効の関係、そして不払いによるリスクについて解説します。
借金の時効とは？
借金には時効があり、一定期間が経過すると支払い義務が消滅する可能性があります。ただし、時効が成立するにはいくつかの条件があります。
- 消費者金融やカードローン：時効期間は5年（商法に基づく）
- 住宅ローンや銀行借入：時効期間は5年（金融機関からの貸付）
- 個人間の借金：時効期間は10年
ただし、時効が成立するには、債権者が裁判などで時効を中断させていないことが条件です。
時効の中断とは？
時効は債権者側が「請求」「裁判」「差し押さえ」などの行動を起こすことで中断され、時効期間がリセットされます。
- 督促状が届く：正式な請求があれば時効はリセット。
- 裁判を起こされる：債務が確定し、時効期間が10年に延長。
- 分割払いの一部を支払う：支払いがあると、その時点で時効期間が再スタート。
そのため、完全に時効を迎えるには「裁判や請求を一切されないこと」が前提となります。
借金を放置した場合のリスク
借金を長期間放置すると、以下のようなリスクが発生します。
- 信用情報のブラックリスト入り：信用情報機関（CIC・JICC・JBA）に登録され、新たな借入やクレジットカードの利用ができなくなる。
- 遅延損害金の発生：契約に基づき、未払い額に対して年率最大20%の遅延損害金が発生。
- 給与の差し押さえ：裁判で支払い命令が出ると、勤務先から給与を差し押さえられる。
- 口座凍結：銀行口座にある預金が差し押さえられることも。
- 債権回収業者への移行：金融機関が債権を売却し、より厳しい督促を受ける可能性。
時効を待つ vs. 債務整理の選択
債務者にとって、時効を待つべきか、債務整理を行うべきかは慎重に判断すべきです。
時効を待つ場合のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・借金を支払わずに済む可能性 | ・債権者が裁判を起こせば時効がリセット |
| ・法的手続きを避けられる | ・信用情報に長期間ブラックリストとして記録される |
債務整理を行う場合のメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| ・法的に借金の減額や免除が可能 | ・債務整理後、数年間は新規借入が難しくなる |
| ・信用情報の回復が時効待ちより早い | ・弁護士費用などのコストがかかる |
まとめ
借金の時効は5年または10年ですが、債権者が裁判を起こせば時効は中断し、長期間支払い義務が続きます。未払いによる遅延損害金や信用情報のブラックリスト登録などのリスクを考えると、自己破産や個人再生などの債務整理を検討するのも一つの選択肢です。現状に不安がある場合は、弁護士や司法書士に相談し、最善の対応を検討しましょう。