任意整理をした後も、ある程度の期間が経過すれば再び消費者金融などから借入ができるケースがあります。しかし「本当に借りられるの？」と驚く方も多いでしょう。本記事では、任意整理後に再度借入できる仕組みや金融機関の審査基準、注意点などをわかりやすく解説します。
任意整理とは何か？その概要と影響
任意整理とは、弁護士や司法書士を通じて貸金業者と話し合い、将来的な利息のカットや返済計画の見直しを行う債務整理の方法のひとつです。裁判所を通さないため柔軟な対応が可能ですが、信用情報には事故情報（いわゆるブラックリスト）として登録されます。
この登録は一般的に「完済から5年間」保管されるとされ、その間は多くの金融機関で新たな借入が難しくなります。
信用情報の回復とその仕組み
信用情報機関（CICやJICCなど）では、任意整理の情報が登録されてから約5年で抹消されます。この期間が経過すれば、再び「事故情報のない」状態となり、新たな借入やクレジットカードの申込が通る可能性が出てきます。
実際、5年を経過して事故情報が消えた状態であれば、以前任意整理した金融業者であっても再び審査が通るケースはあります。これは信用情報を主な判断材料とするためです。
なぜ以前整理した会社でも借りられるのか？
多くの金融機関は審査の際、信用情報機関からの情報を元に与信判断を行います。つまり、5年が経ち信用情報に問題がなければ、過去にトラブルがあったとしても現在の情報だけで判断されることがあります。
また、中小規模の金融業者などでは、過去の関係よりも現在の返済能力や収入状況を重視する傾向があるため、以前に任意整理した会社から再度借入できるというケースも実際に存在します。
審査に通るために注意すべきポイント
再度借入を希望する際には以下の点に注意しましょう。
- 信用情報を事前に確認する：CICやJICCで自身の信用情報を開示し、任意整理の情報が消えているか確認する。
- 収入と支出のバランスを整える：安定した収入があり、返済能力が十分であることを示すことが大切です。
- 複数申し込みを避ける：短期間に複数の業者へ申し込むと「申込ブラック」と見なされ、審査に不利になることがあります。
これらを踏まえることで、任意整理後でも無理なく再スタートが可能になります。
実際の事例と傾向
例えば、Aさん（40代男性）は5年前に任意整理を経験。完済後5年を経過した現在、信用情報を確認した上でかつて任意整理した金融業者へ申込を行い、収入証明などを提出して借入が可能となったケースがあります。
このように、一定期間が過ぎれば金融機関側も「現在の信用力」を元に判断するため、かつての経歴が必ずしも影響するとは限らないのです。
まとめ
任意整理後でも、一定の時間が経過すれば再度借入が可能になる場合があります。これは信用情報が更新され、過去の事故情報が消えることで、金融機関が再び審査を通すためです。ただし、再度借入を行う場合は自身の返済計画や信用状態をよく確認した上で、慎重に判断することが大切です。