交通事故による通院費の補償を受ける際、加入している保険の種類によって支払いの内容やスピードに違いが出ることがあります。この記事では、人身傷害保険と対人賠償保険の違いについて解説し、通院費の取り扱いにどのような差があるのかを詳しく紹介します。
人身傷害保険と対人賠償保険の基本的な違い
人身傷害保険は、契約者や同乗者がケガをした場合に、過失割合に関係なく自己の保険会社から補償を受けられる保険です。一方、対人賠償保険は、相手にケガを負わせた場合にその損害を補償するための保険です。
このため、事故の被害者が加害者側の対人賠償保険から補償を受けるには、相手方の過失の有無、事故状況の確認、過失割合の確定など、さまざまな条件をクリアしなければならず、時間もかかることが多いです。
通院費の支払いタイミングと計算方法の違い
人身傷害保険の場合、原則として実費が速やかに支払われる傾向があります。1日あたりの通院慰謝料についても、自賠責基準や任意保険基準に基づいて計算され、契約内容に応じて通院1日あたり4,200円〜8,000円前後が目安とされます。
一方、対人賠償保険では、相手方（加害者側）の保険会社との交渉が必要となるため、支払いまでに時間がかかりやすいです。また、示談成立後に一括して支払われるケースが多いため、即時の通院費補償は難しい場合があります。
具体的な補償例：どちらが有利か？
たとえば、追突事故で軽いむち打ち症状が出て週2回通院し、3ヶ月間リハビリを続けたケースを考えます。人身傷害保険を使った場合、実際の治療費＋通院慰謝料（日数分）が早期に支払われるため、経済的な不安が少なく済みます。
対人賠償保険では、過失割合が争点になると、治療費の支払いも進まず、最終的に示談金に含めてまとめて支払われる形式となることが多く、「すぐにお金が必要」な方には不利に働く可能性があります。
実際の通院費慰謝料の相場と注意点
通院慰謝料は保険基準によって異なります。自賠責基準では通院1日あたり4,300円、任意保険会社の独自基準や弁護士基準ではそれ以上となることがあります。人身傷害保険はこうした基準に準じて支払いを行うため、比較的安定した金額を早く受け取れるメリットがあります。
ただし、人身傷害保険で補償された金額を加害者側に請求できない（二重取り不可）ため、保険を使うタイミングと方法については慎重な判断が必要です。
まとめ：状況に応じた保険の使い分けを
人身傷害保険と対人賠償保険では、補償のタイミングや手続きに大きな違いがあります。早期の補償が必要であれば人身傷害保険の活用が有効ですし、加害者に明確な責任がある場合は対人賠償保険の示談交渉による慰謝料増額も期待できます。
いずれの保険を利用するにしても、事故直後からの対応が重要です。不明点がある場合は、交通事故に詳しい弁護士や保険の専門家に相談し、最善の補償を受けられるようにしましょう。