ローンの返済が滞ってしまうことは、誰にでも起こり得る現実です。特に職を失ったり、急な出費が重なったときなどは避けがたいものです。この記事では、労働金庫での車のローンを滞納してしまった場合の流れと、これからどう対応すべきか、そして再出発に向けたヒントを解説します。
ローンの滞納が続いた場合に起きること
車のローンを3か月以上滞納すると、「期限の利益の喪失」と呼ばれる状況になります。これは、ローン契約で定められた分割払いの権利を失い、残りの全額を一括で支払わなければならなくなるという意味です。
労働金庫のような金融機関では、最終催告書が送られてくることが一般的で、それに応じないと、保証会社（この場合は日本労働者信用基金協会）に代位弁済が行われ、以降の対応は保証会社とのやり取りになります。
代位弁済後はどうなる？
代位弁済が行われた後、あなたの債務は保証会社に引き継がれます。これにより、今後の返済先が労働金庫ではなく保証会社に変わります。多くの場合、保証会社は一括返済を求めてくることがありますが、相談次第では分割払いに応じてくれるケースも少なくありません。
ここで大事なのは、「無視しないこと」。話し合いを避けてしまうと、強制執行（差押え）などの法的措置に進む可能性があります。
車はどうなる？差し押さえ・引き上げの可能性
ローンが完済されていない車は、所有権が金融機関側にあることが多く、滞納が続くと車の引き上げ（リース契約なら「契約解除」）が行われる可能性があります。
ただし、生活や通勤に車がどうしても必要であれば、交渉によって猶予を得られることもあります。事情を説明し、誠意をもって返済の意思を伝えることが何よりも大切です。
「人生終わり」ではない。再スタートのための一歩
借金や滞納の問題で「人生が終わった」と感じてしまうのは自然な感情ですが、事実としてはやり直しは十分可能です。信用情報に事故情報（いわゆるブラックリスト）が載ることになりますが、それも5年〜10年ほどで消えます。
支払いが困難な場合は、法テラスや自治体の債務整理相談窓口で無料相談を受けることができます。自己破産や個人再生といった法的手段も選択肢としてあります。
今すぐ取るべき行動とは
- 催告書に記載された期限までにできるだけ一部でも返済を行う
- 労働金庫または保証会社に連絡し、支払いの意思と状況を説明
- 分割での支払い交渉や返済計画の再構築をお願いする
- 支払いが本当に困難な場合は、弁護士や司法書士に早めに相談する
放置してしまうと選択肢は減る一方です。まずは「相談する」ことが第一歩になります。
まとめ：滞納はリカバリー可能、今こそ行動を
ローンの滞納は深刻な問題ですが、誠意ある対応によって多くのケースで解決の道は開けます。一括返済を求められても、分割相談や債務整理という選択肢があります。
「人生は終わり」ではなく、むしろ新しく始めるチャンスととらえて、一歩踏み出してみてください。今後の生活を立て直すためにも、早めの対応と相談が未来を切り開く鍵となります。