もし自宅の一部が、自家用車の操作ミスなどによって破損してしまった場合、火災保険がどこまでカバーするのか気になる方も多いはずです。特に、築年数が経過した木造住宅では、保険金が実際にどれほど支払われるのか不安に思われる方も少なくありません。この記事では、車が家に衝突した場合の火災保険の補償内容と、保険金が決定される流れ、支払額の目安などについて解説します。
車が家に突っ込んでも火災保険で補償されるのか？
まず大前提として、自動車が自宅の壁や風呂場などの建物部分に突っ込んで破損した場合でも、多くの火災保険には「不測かつ突発的な事故」による損害として補償対象になる特約があります。
今回のように契約書に「破損◯（補償あり）」と記載されていれば、火災以外の偶然な破損もカバーされるタイプであり、支払いの対象になります。
築50年木造住宅でも補償対象になる？
築年数が古いと「経年劣化」とみなされて保険金が下がる可能性がありますが、今回のように明確な外力（車両衝突）による破損の場合は経年による減額は少なくなる傾向です。保険会社の査定人が修理費用の見積もりや被害状況の写真から金額を算出します。
特に免責ゼロ（自己負担額ゼロ）の契約であれば、実際の修理見積額に基づいて保険金が満額近く支払われるケースもあります。
保険金の目安と査定方法
火災保険では「実損払い」が基本です。つまり、被害に対する実際の修理費用に応じて保険金が決まります。契約金額（例：家屋2000万円）はあくまで上限です。
たとえば、壁・脱衣所・風呂場の部分的な修繕で60〜100万円程度の見積もりとなった場合、その金額全額が支払われる可能性があります。工務店の修理見積もりや写真、図面が査定の基準になります。
保険金支払いの流れと注意点
以下のような流れで支払いが進みます。
- 保険会社に事故報告
- 現地調査（写真・被害状況の確認）
- 修理業者による見積もり提出
- 査定結果に基づき金額決定
- 被保険者へ保険金支払い
査定人の訪問時には、事故当時の状況を明確に説明し、追加の損害がないかをしっかり確認してもらうことが大切です。
免責ゼロのメリットとは？
火災保険には「免責金額（自己負担額）」が設定されていることがありますが、今回のように免責ゼロであれば、少額の修繕であっても全額が支払い対象になります。
築年数が古くても、免責ゼロかつ破損に対応する契約であれば、十分な補償が受けられる点は非常に重要です。
まとめ：築古住宅でも内容次第でしっかり補償される
自宅の一部に自家用車が突っ込んでしまったという予期せぬトラブルでも、火災保険の内容によってはしっかりと補償を受けられることがあります。今回のように「破損に対応」「免責ゼロ」の契約条件であれば、修理に必要な金額を満額近く補償してもらえる可能性も高いでしょう。
今後の参考のためにも、加入中の火災保険の補償内容を再確認しておくことをおすすめします。