クレジットカードの複数社で580万＋110万という多額の債務に悩んでいる方へ。ここでは「借金の一本化（おまとめローン）」から「債務整理・自己破産」まで、実践的な選択肢と注意点を専門的視点でわかりやすく解説します。
🔍 おまとめローンで債務を一本化するメリット・仕組み
「おまとめローン」とは、複数の消費者金融・カード会社からの借入を一つのローンに統合する仕組みです。
例えば、3社580万＋1社110万を合計690万円をまとめることで、金利を下げ・返済日を統一し毎月の返済が楽になるメリットがあります :contentReference[oaicite:0]{index=0}。
✅ メリットと注意点
メリット：返済先が一つになる、金利軽減の可能性、返済計画が組みやすくなる :contentReference[oaicite:1]{index=1}。
注意点：審査に通らないケースもある・借金の額が増えると返済期間が伸び、総利息が多くなる場合あり :contentReference[oaicite:2]{index=2}。
🛠 一般的な手続きの流れ
① 複数債務の残高合算・② おまとめローンに申込み・③ 審査通過後、各社へ一括返済・④ 毎月はおまとめローンへ返済、という流れです :contentReference[oaicite:3]{index=3}。
⚖️ 債務整理（自己破産含む）の選択肢と影響
返済が難しい場合、「個人再生」や「自己破産」を検討します。
自己破産は借金の免除が可能ですが、クレジットカードの理由が浪費だと免責不許可の可能性があるため、弁護士に相談し事情を正直に説明することが大切です :contentReference[oaicite:4]{index=4}。
📉 自己破産した場合のクレカへの影響
・申立後、まず既存のクレジットカードは強制解約され使用不可になります :contentReference[oaicite:5]{index=5}。
・破産情報は信用情報機関に登録され、5～10年ほどクレジットカードの新規発行やローン審査に影響します :contentReference[oaicite:6]{index=6}。
👨⚖️ 主人にバレずに対応したい場合の注意
債務整理や自己破産では、〈全債権者を裁判所に申告〉する必要があります。不申告が発覚すると免責拒否や手続き中断のリスクがあるため、隠して進めるのは非常に危険です :contentReference[oaicite:7]{index=7}。
📋 実例で比較する選択肢
| 方法 | 目的 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| おまとめローン | 返済管理・金利軽減 | 返済一本化・利息削減 | 審査厳格・総利息増の恐れ |
| 個人再生 | 債務減額（約1/5〜1/10） | 借金大幅カット・住宅維持可能 | 収入安定が必要・手続費用あり |
| 自己破産 | 債務全免除 | 借金ゼロに可能 | クレカ不可・信用低下・資産喪失あり |
✅ まとめ：あなたに合った解決ステップ
借金を返済し続けたいなら、まずおまとめローンで一本化を検討。
それでも返済困難なら、個人再生や自己破産を専門家と相談しながら進めましょう。
隠すのではなく、正直に申告し専門家と対応することが、安心と解決への近道です。