借入600万円に対し返済総額1200万円という重圧に直面し、現在収入が減って月4万円しか返済できない状況では、返済計画は非常に厳しいでしょう。この記事では、利息負担を軽くし現実的な返済負担にするための法的手段とそのステップを解説します。
任意整理とは？利息・遅延損害金をカットできる交渉術
任意整理は裁判所を通さずに債権者と直接交渉する手続きで、将来発生する利息や過去の遅延損害金を取り除き、返済負担を軽くできる可能性があります。
たとえば、100万円の債務で年利15％の場合、将来利息が約26万円ほど。任意整理でこの利息をカットして元本の100万円のみを約3〜5年で返済する例もあります :contentReference[oaicite:0]{index=0}。
任意整理で利息が減額できないケース
とはいえ、すべての借金が利息カットの対象になるわけではありません。以下のようなケースでは任意整理が困難な場合があります。
- 借入期間が短い
- 総額が少額
- 債権者の財務状況が厳しく協力が得られない
- 担保がついている借金
- 法的措置を既に取られている場合 :contentReference[oaicite:1]{index=1}
ただし、交渉次第で利率を下げてもらう、もしくは将来利息のみカットの合意を得る可能性もあります :contentReference[oaicite:2]{index=2}。
返済額を現実的に調整するには？返済期間の延長も有効
任意整理後は、元本と利息を合わせて原則3〜5年で返済期間を設定できます。これにより月々の返済額を抑え、生活費を圧迫せずに返済を続けられるよう調整可能です :contentReference[oaicite:3]{index=3}。
たとえば元本600万円を5年間で割れば月10万円前後、今の月4万円よりは高いですが、他債務との調整も含め専門家の調整が有効です。
任意整理が難しいなら他の法的手段も検討を
もし任意整理が難しい場合は、個人再生や自己破産といった裁判所を通した債務整理も選択肢になります。これらは債務の大幅圧縮や免除も可能ですが、影響が大きいため慎重な判断が求められます。
どの手段が最適かは収入や資産、生活状況によります。弁護士や司法書士へ無料相談しながら進めるのが安心です。
実践ステップ：まず何をすべきか
- 借用書・返済記録・LINEやトーク履歴など証拠を整理
- 無料相談できる法律専門家へ問い合わせ
- 任意整理の方針と交渉内容（利息削除・返済額設定等）を決定
- 債権者との交渉・合意書の作成 ⇒ 和解契約
- 和解後、元本と合意利率で返済を開始
専門家の助けを借りることで、自分では交渉できない債権者とも合意しやすくなります。
まとめ｜利息削減と返済計画の再構築で将来の見通しを
現状では1200万円の返済は到底困難ですが、任意整理や裁判所を用いた手続きにより「利息・遅延損害金の削減」や「返済期間の調整」が可能です。
まずは弁護士・司法書士など専門家に相談し、今後の返済計画を現実的な形に見直しましょう。証拠をそろえて話を進めれば、負担の軽減につながる可能性があります。