クレジットカードや消費者金融からの借入れにおいて、支払い遅延が生じた場合、利用停止や信用情報への登録などさまざまな影響が発生します。本記事では、数日〜数週間の滞納で起こり得る影響や、利用再開の条件、信用回復までの流れについて、実例を交えて詳しく解説します。
滞納するとどうなる？初期の遅延とその影響
数日〜1週間程度の軽微な遅延であっても、電話やSMSなどで催促が来るのが一般的です。この時点で支払いを完了すれば、信用情報に傷がつかずに済むこともありますが、利用停止措置は一時的に発生する場合があります。
たとえば「ペイディ」では、期日翌日にSMSでの督促が入り、一定日数が過ぎると自動的に新たな決済ができなくなります。消費者金融（プロミスなど）でも同様に、一定の遅延が発生すると新たな借入れがストップされます。
利用停止は解除されるのか？
原則として、滞納分の支払いが完了すれば利用停止は解除されます。ただし、解除のタイミングは即日ではなく、審査部署による確認後となるため、数日かかる場合もあります。
また、繰り返し遅延を起こしている場合や、返済意思に疑義があると判断された場合は、再開が難しくなるケースもあります。支払い後も慎重な利用姿勢が求められます。
新たな借入れはできる？信用情報への影響
滞納が信用情報機関（CICやJICCなど）に記録されてしまうと、金融機関による審査に影響します。いわゆる「ブラックリスト入り」となった場合、完済後も5年間は新規借入れやクレカ審査が通りにくくなります。
ただし、数日〜1週間の軽微な遅延であれば、情報登録が見送られるケースもあります。3ヶ月以上の延滞（法定遅延）になると、ほぼ確実に「異動情報」として登録されるため注意が必要です。
どのくらいの滞納で永久停止になる？
「永久停止」という明確な基準はありませんが、以下のような条件が重なると事実上の利用不可になる可能性が高いです。
- 滞納が3ヶ月以上継続し、法的督促や債権回収会社に移行された場合
- 複数回の延滞履歴がある
- 本人との連絡が取れない状態が続く
プロミスなどの消費者金融では、滞納が長期化した場合、契約解除となる場合もあります。また、信用情報への登録により他社の審査にも影響が及びます。
実際にあったケースと回復までの道のり
ある30代会社員は、コロナ禍で収入が減少し、ペイディとプロミスを合わせて1ヶ月滞納してしまいました。ペイディは支払い後2日で利用再開されましたが、プロミスでは信用情報に延滞が登録され、半年間は追加借入れができなかったとのことです。
このように、たとえ一時的な遅延でも、履歴が残ることで将来的な金融活動に制限がかかることがあります。
まとめ：滞納は早期対応が鍵。信用回復には時間がかかる
滞納が発生してしまった場合、できるだけ早く支払いを済ませることが、利用再開や信用情報への悪影響を最小限に抑える鍵となります。信用情報に傷がついてしまった場合でも、完済後の適正な利用履歴を積み重ねることで、数年後に回復することが可能です。
一時的な資金難であれば、各業者が用意している「支払い相談窓口」や「猶予制度」を活用することも検討してみてください。