奨学金の返済が困難になり、債務整理や自己破産を検討する方が増えています。特に一括請求や返済督促が来ると「もうダメだ」と思いがちですが、実は複数の選択肢があります。本記事では、自己破産以外の対応策や相談先を含め、リアルな対応例とともに解説します。
奨学金の返済が困難になったとき、まず確認すべきこと
日本学生支援機構（JASSO）などの奨学金では、返済猶予制度や減額返還制度といった救済措置が存在します。すでに延滞している場合でも、状況によっては交渉の余地があります。
一方、委託された弁護士や債権回収会社からの一括請求が届くと焦る方が多いですが、分割払いへの交渉や「分納和解」の相談が可能な場合もあります。
自己破産が唯一の選択肢ではない｜検討すべき他の手段
自己破産はたしかに借金をゼロにできる強力な手段ですが、信用情報への影響や手続きの負担も大きくなります。
債務整理には以下のような種類があり、状況によって使い分けが可能です。
- 任意整理：利息のカットと月々の返済額調整を目指す
- 個人再生：借金を最大5分の1に減額可能、住宅を守れる場合も
- 特定調停：裁判所を介して分割返済を話し合う
奨学金は自己破産で免責されるのか？
奨学金も、原則として自己破産の対象になります。ただし「非免責債権」に分類される可能性があるため、必ず弁護士と相談して確認しましょう。
特に保証人がいる場合は注意が必要です。自己破産をしても保証人に請求が移る可能性があるため、事前に協議が必要になります。
実例：債務整理をしながら奨学金に対応したケース
ある30代女性は、消費者金融での借り入れと奨学金の返済が重なり、総額約200万円の債務を抱えていました。消費者金融分は任意整理、奨学金は分納交渉を行い、1万円ずつ返済しながら債務を解消していきました。
このように、1つの債務整理手段だけでなく、複数の手段を組み合わせて解決することも可能です。
無料相談を活用しよう｜弁護士・法テラス・自治体窓口
借金問題に直面したら、無料相談を活用しましょう。以下の機関が頼りになります。
- 法テラス：無料の法律相談・自己破産費用の立替もあり
- 地元の弁護士会：初回無料相談を実施しているところも多数
- NPO法人や市区町村の生活困窮支援窓口
1人で抱え込まず、専門家に相談することで、選択肢が広がります。
まとめ｜自己破産は最後の手段、早めの相談がカギ
借金が膨らんでも、自己破産だけが解決策ではありません。任意整理や個人再生、交渉による分納など、まだできることはあります。特に奨学金の場合、法的知識と経験が必要なので、専門家と一緒に最善の方法を探しましょう。借金に悩んだら、まずは無料相談から始めるのが第一歩です。