親の借金を相続して連帯保証人か連帯債務者にならないといけないと銀行から言われた──そういった状況で将来ローンを組めるのか不安な方に向け、リスクと違いを整理した記事です。
連帯保証人と連帯債務者の基本的な違い
連帯保証人は債務者本人が返済不能になったとき代わりに支払い義務を負う人で、通常は債務者とは別の立場です。債務者の返済が続く限りは請求されません :contentReference[oaicite:0]{index=0}。
一方、連帯債務者は最初から債務者として借金返済の責任を共有します。契約時点で債務者が複数いる形です :contentReference[oaicite:1]{index=1}。
ローン審査への影響：保証人・債務者になるとどう変わる？
通常は自分の信用情報だけで住宅ローン審査が行われますが、連帯保証人や連帯債務者になるとその人の信用情報や収入状況も審査対象になります :contentReference[oaicite:2]{index=2}。
特に連帯債務者は申し込み者と同様の審査が行われるため、債務者となった場合、ローン審査に大きく影響します :contentReference[oaicite:3]{index=3}。
保証人と債務者、それぞれのメリット・デメリット
連帯保証人は主債務者の返済が順調なら責任は肩代わり時のみ。一方、連帯債務者は常に返済義務があるため、将来ローン申請時に自分の返済能力が低く見られるリスクがあります。
また住宅ローン控除については、連帯保証人は対象外ですが、連帯債務者であれば持分に応じて控除を受けられる可能性があります :contentReference[oaicite:4]{index=4}。
車の分割購入など将来のローンにおける実例
もし連帯債務者となると、銀行の審査ではすでに負債を抱えていると判定され、車のローンやカードローンなど新たな借入が難しくなる可能性があります。
一方、連帯保証人であれば主債務者の返済が滞らなければ影響は限定的で、自分名義でローンを組む余地が残ります。
判断に迷ったら――相談と選択肢
保証人と債務者、どちらを選ぶかで将来の金融利用に影響が出ます。銀行や専門家とよく相談してから判断すべきです。
可能であれば連帯保証人にとどめ、債務者にはならない形を模索することをおすすめします。
まとめ
迷っている人の多くは、連帯債務者になると将来のローン取得に不利になる可能性がある点を心配されています。連帯保証人なら主債務者が支払いを続ければ影響は限定的ですが、債務者となると常に支払い義務が生じ、信用情報にも影響が及ぶ可能性があります。判断に迷う場合は専門家に相談し、ご自身の将来設計に合った選択をしてください。