交通事故などの備えとして人気のある自動車保険には、多くの特約が用意されています。その中でも「人身障害入通院定額給付金対象外特約」という特約の意味を正しく理解することは、補償の期待値と実際のギャップを防ぐうえで非常に重要です。この記事では、損保ジャパンの保険におけるこの特約の内容と注意点について詳しく解説します。
人身傷害補償保険とは何か
まず前提として、人身傷害補償保険とは、自動車事故によって被害を受けたときに、過失割合にかかわらず実際の損害額を補償してくれる保険です。治療費、休業損害、精神的損害（慰謝料）などを対象とし、被保険者が自分で支払いを受け取れる制度です。
その中で「入通院定額給付金」という特約は、通院や入院1日あたりいくらといった形で定額の金額が給付される仕組みですが、「対象外特約」を付けることでこれが補償対象から除外されることになります。
「入通院定額給付金対象外特約」の意味とは
この特約は、文字通り「定額給付金」部分を除外するものです。つまり、事故により通院や入院をした場合でも、日数に応じた定額の支払いは行われません。
代わりに、実際にかかった治療費や損害額に基づいて支払いを受ける通常の人身傷害補償部分はそのまま有効です。ただし、定額での支給がなくなるため、軽傷で治療費が少ない場合などは補償が受けられない、あるいは極めて少額となる可能性があります。
慰謝料は支払われるのか？
「慰謝料」という言葉が使われることがありますが、人身傷害保険の中では「精神的損害」として補償されることがあります。ただし、それも「実際にかかった損害」の一部として計算されるため、定額給付金がない場合、軽微な事故だと支払われないケースもあります。
たとえば、軽いむち打ちなどで数回通院した場合、定額給付金なら数千円～数万円が出ることもありますが、対象外特約を付けていると0円となる可能性もあります。
この特約がついている場合のメリット・デメリット
この特約の最大のメリットは、保険料を抑えられる点です。定額給付の補償をカットすることで、保険全体のコストが下がります。
ただし、デメリットは事故時の補償が薄くなる可能性があることです。特に軽症で自己負担が少ないケースでは、人身傷害補償としては何も支払われないこともありえます。
保険料を抑えたい人には適した選択肢ですが、少しでも補償を受けたいという方には慎重な判断が必要です。
特約を外すことはできるのか？
現在加入中の契約でこの特約がついている場合、次回の更新時に外すことは可能です。契約期間中でも内容変更ができることがありますので、損保ジャパンの担当者や代理店に問い合わせてみるのが良いでしょう。
また、他社と比較したい場合は、保険見直し相談サービスなどを活用するのも一つの方法です。ネット型保険でも似たような特約の有無は確認できるので、内容をよく見て加入することが大切です。
まとめ：補償内容と費用のバランスを見極めよう
損保ジャパンの「人身障害入通院定額給付金対象外特約」は、補償内容を絞ることで保険料を抑えるための選択肢です。ただし、その分、事故時の給付が制限されるため、補償の内容をしっかり理解して加入することが重要です。
「事故が起きたときにどこまで補償が欲しいか」を考え、自分の生活スタイルや予算に合わせた最適なプランを選びましょう。疑問があれば代理店や専門家に相談し、納得できる契約内容にすることが、将来の不安を防ぐ第一歩です。