車をローンで購入した直後に借金問題が重くのしかかると、自己破産や個人再生の選択に大きなハードルが生じます。本記事では、車を手放さずに債務整理を目指す方法や、現実的な解決手段について、法的視点と実例を交えながら詳しく解説します。
なぜ車の購入直後だと債務整理が難しくなるのか
自己破産や個人再生には「免責不許可事由」や「浪費とみなされる支出」といった判断基準があります。高額な車をローン購入した直後に債務整理を申し立てると、「計画的な借金ではなかったのか？」と裁判所から問われる可能性があります。
また、購入後すぐの車はローン会社の所有権が付いていることが多く、自己破産では資産として扱われるため、車を手放すことが求められるケースが大半です。
司法書士に断られたらどうする？次のステップ
司法書士は債務額が140万円以下でないと代理権を持ちません。今回のように900万円の借金がある場合は、弁護士へ相談するのが適切です。
弁護士であれば自己破産・個人再生ともに対応可能で、車の所有やローンの状況を含めて裁判所と交渉する力があります。法テラスを通じて無料相談や分割払いも可能です。
車を残しながら個人再生を行う可能性
個人再生では「住宅ローン特則」のように、車のローン支払いを継続することで車を保持することが可能な場合があります。ただし、これはローンの名義、契約内容、支払い状況などによって異なります。
たとえば、ローンがディーラーローンで所有権留保がある場合、ローン返済が滞ると強制的に車を引き上げられることがあります。早めに専門家へ相談し、適切な対処法を講じましょう。
900万円の借金、どう整理するのが現実的か
個人再生では、収入が安定していれば、借金を原則5分の1（最大100万円〜）まで減額し、3年〜5年で分割返済できる可能性があります。一方、自己破産では借金の支払い義務自体が免除されますが、資産の処分や免責不許可事由の存在がハードルになります。
収入がある程度あるなら個人再生の方が通りやすく、職業や生活基盤を維持しやすいというメリットもあります。
弁護士相談時のチェックポイント
- 車のローン残高と名義・契約内容
- 借入総額と債権者数
- 家計収支の状況（毎月の収入・支出）
- 過去の債務整理歴や滞納履歴
これらの情報を用意しておくことで、弁護士から最適な手続きをスムーズに提案してもらえます。必要に応じて資料を準備し、相談を重ねていくことが解決への第一歩です。
まとめ：車と生活を守りながら借金問題を解決するには
車を購入したばかりでも債務整理ができないわけではありません。弁護士に相談すれば、あなたの状況に合った選択肢（個人再生・自己破産）を提案してもらえます。
まずは無料相談からでも一歩を踏み出し、車や生活基盤を守りながら、900万円の借金を着実に整理する道を見つけていきましょう。