借金問題の解決策として債務整理は非常に有効な手段ですが、実際に手続きをした後に「これで本当に生活が楽になるのか？」という不安を感じる方も少なくありません。特に毎月の返済額が高額に設定されている場合、その不安はさらに大きくなります。この記事では、債務整理後の生活における現実と、そのメリット・デメリットを分かりやすく解説します。
債務整理とは？代表的な3つの方法
債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの手段があります。今回のように月々返済額が設定されているケースは、多くの場合「任意整理」に該当します。任意整理は裁判所を通さず、債権者と直接交渉して返済額や金利の減額を目指す方法です。
任意整理では利息をカットできることが多く、総返済額の軽減が期待できますが、元本は減らないため、返済計画によっては負担感が大きくなることもあります。
毎月5.2万円の返済は妥当？生活費とのバランスを確認
毎月5.2万円の支払いは、年収や生活費に対して妥当な額かを見極める必要があります。一般的に、収入の25％以下に返済額を抑えるのが望ましいとされており、それを超えると生活が圧迫されやすくなります。
例として、月収20万円であれば5万円以上の返済はかなりの負担となるため、家計の見直しや支出の削減、支援制度の活用も視野に入れることが重要です。
楽天カード・PayPayリボなど特定債務を外す判断の理由
弁護士から「楽天カードやPayPayリボは任意整理に含めないほうがいい」と言われた理由は、利用中のカードが強制解約になる可能性や、整理対象に含めることで社会的信用が著しく低下するリスクなどが考えられます。
また、整理する債務が少額の場合は、手続きの手間や費用対効果を考えて対象から外すケースもあります。
債務整理のメリット：精神的な安心と将来の再建
取立ての停止・利息の減免・返済スケジュールの明確化など、債務整理には大きなメリットがあります。特に精神的なプレッシャーから解放される効果は大きく、計画的な再建に集中しやすくなります。
また、長期的にはクレジットスコアの回復にもつながり、生活の安定と再スタートへの準備が整いやすくなります。
一時的な負担感への対処法：収入増と支援制度を活用
「毎月の支払いが苦しい」と感じる場合、副業や在宅ワークなどによる収入増を検討するのも一つの方法です。また、生活保護・就労支援・NPOによる無料相談など、国や自治体の支援制度を活用することも選択肢になります。
さらに、再度弁護士と相談して返済期間の見直しや交渉余地があるか確認することも、負担軽減の手段になり得ます。
まとめ：債務整理はゴールではなく再出発のスタート
債務整理後の返済額が高くて生活が厳しいと感じたときは、「失敗だったのかも」と悲観する前に、債務整理の目的と本質を見つめ直すことが大切です。これは、借金の悪循環から脱し、自分のペースで人生を再構築するための第一歩です。
返済中でも見直しや相談は可能です。家計改善・支援制度の活用・再交渉など、さまざまな選択肢を柔軟に使いながら、自分らしい再スタートを目指しましょう。