通信費や後払いサービスの滞納によって信用情報にキズがついてしまったとしても、そこから立て直して再出発することは可能です。若いうちに問題に気づき、自分を変えたいという強い意志を持つことは大きな一歩。この記事では、いわゆる『ブラックリスト』状態からどうやって信用を取り戻すか、またパートナーに打ち明けるタイミングや注意点についてもわかりやすく解説します。
ブラックリストとは？信用情報の仕組みを知ろう
「ブラックリスト」というのは俗称で、正式には信用情報機関に事故情報（延滞・債務整理など）が登録されている状態を指します。主に以下の3つの信用情報機関が存在します。
- CIC（主にクレジットカード、携帯料金）
- JICC（消費者金融や後払い決済）
- KSC（銀行ローンや保証会社）
事故情報が登録されると、一定期間（一般的には5年程度）、クレジットカードの審査やローン契約、携帯の分割購入が非常に難しくなります。
滞納分の支払いを再開する方法
すでに10ヶ月以上滞納し、請求書などが届かなくなっている場合でも、債権は第三者（債権回収会社など）に譲渡されている可能性があります。支払いを再開するには、以下のステップを踏みましょう。
- 契約先（au、ソフトバンク、Paidy、GMO後払い等）に連絡し、債権の所在を確認する
- 現在の債権回収業者の連絡先を教えてもらう
- 分割・一括での返済計画を相談する
郵送やメールが届かなくても、未払い情報は残っている可能性が高いため、自分から連絡して交渉を始めることが大切です。
ブラック状態でできないこと・制限されること
信用情報に傷がある間は、以下のような制限を受けることがあります。
- クレジットカードの新規発行・更新不可
- スマホの分割払い契約（特に大手キャリア）不可
- 自動車ローン・住宅ローンの審査に通らない
- 賃貸契約で保証会社の審査に通らない可能性あり
ただし、賃貸契約などは保証人を立てるなど代替手段がある場合も。生活に必要な契約はすべて不可能になるわけではない点は覚えておきましょう。
パートナーにいつどう話す？
同棲や結婚のようなライフステージの節目で正直に伝えることは信頼関係を築くうえで非常に重要です。その際には、「なぜこうなったか」「今どう行動しているか」「今後の計画」をセットで説明するのが効果的です。
たとえば：「過去に〇〇が理由で滞納が重なってしまったけど、今は毎月〇〇円ずつ返済していて、〇年〇月までに完済予定。今後は同じ過ちをしないよう家計管理を見直している」など、前向きな姿勢を示しましょう。
信用を取り戻すために今からできること
・すぐに債権者へ連絡し返済計画を立てる
・滞納履歴があるサービスは再契約せず、他社利用を検討する
・給与口座や家計簿を整え、家計の可視化を進める
・今後一切の延滞をしないという実績を積み上げる
また、完済してから5年程度経つと信用情報は回復するのが一般的です。焦らず、誠実に対応していけば必ず未来は変えられます。
まとめ：過去は変えられないが、未来は作れる
・ブラック状態でも返済に取り組むことで未来は開ける
・信用情報は5年程度で回復可能。まずは債権者に連絡を
・パートナーには節目のタイミングで、行動と誠意をもって伝える
・今後の生活設計と家計管理を徹底して信頼を積み重ねよう
まだ若く、未来はこれからです。問題に気づき行動を始めているあなたには、信用を取り戻すチャンスがしっかりあります。焦らず、ひとつずつ向き合っていきましょう。