自動車事故の損害額や過失割合、保険の種類によって実際の支払いは大きく異なります。今回は、Aさん2割・Bさん8割の過失割合で双方に50万円の修理費が発生したケースを例に、保険の使い方でどう変わるかを丁寧に解説します。
基本の事故概要と前提条件
今回の事故条件は以下の通りです。
- 過失割合：Aさん2割、Bさん8割
- 修理費用：双方ともに50万円
- 保険加入状況：両者とも対物・対人無制限に加入。Aさんは車両保険（50万円）加入、Bさんは未加入
この前提で、保険の使い方により金銭負担はどう変わるのかを見ていきます。
ケース① Aさんが車両保険を使わない場合
まずは、Aさんが車両保険を使わず自己負担で修理する場合です。
- Aさんの車修理費50万円のうち、Bさんが80%分（40万円）を負担
- 差額10万円はAさんの自己負担
- 一方、Bさんの修理費50万円のうち、Aさんが20%（10万円）を負担
したがって、Aさんは10万円支払い（被害）−10万円請求（加害）＝相殺で0円。ですが、実際には双方が相殺せず、各自の過失分をやり取りするのが一般的です。
ケース② Aさんが車両保険を使った場合
この場合、Aさんは保険会社を通じて自分の修理代全額を請求し、保険で支払われます。
- Aさんの修理費50万円→車両保険から全額支払い
- 車両保険会社がBさんに過失割合分の40万円を求償
- Bさんの修理費50万円のうち、Aさん側が20%（10万円）を負担
つまり、Aさんの負担額は保険料の等級ダウンによる影響のみ。金銭的負担はほぼなし（保険適用）ですが、翌年以降の保険料が上がります。
車両保険を使うべきか？判断のポイント
保険使用によって等級ダウン・割増になる保険料と、自費負担分（10万円など）を比較するのがカギです。一般的に、翌年以降の3年分で数万円〜十数万円上がるケースが多く、長期的に見ると保険を使わない方が有利なこともあります。
保険を使ったほうが良い目安。
- 修理費が高額（50万円以上）
- 等級がすでに低く、さらに下がっても影響が少ない
- 翌年以降の保険料差額よりも、自己負担の方が高い
Bさんの対応はどうなるか？
Bさんは車両保険未加入のため、自費で修理する必要があります。一方、過失2割分（10万円）はAさんから支払われるため、自己負担額は50万円−10万円＝40万円です。
また、Bさんも対物保険を使う可能性がありますが、物的損害は自己の修理には使えないため、自腹が基本です。
まとめ：損をしない選択をするには
車両保険に加入しているAさんは、保険を使うことで金銭的負担を抑えることが可能ですが、保険料の上昇を踏まえて慎重に判断する必要があります。
ポイント。
- 保険を使えば即時解決、負担なし（ただし等級ダウン）
- 使わなければ最大10万円負担で済む可能性
- Bさんは保険未加入のため高額自己負担に
保険利用の是非は「将来の保険料総額 vs 今回の実費負担」のバランスを見て判断するのがコツです。迷ったら保険会社やファイナンシャルプランナーに相談することも検討しましょう。