借金を抱えて毎月の返済に追われる生活に疲弊していませんか？この記事では、20代で収入が少ない中でも、返済の道を見つけたい方へ向けて、効果的な返済戦略やリスク回避の方法を具体的に紹介します。プロミス・メルペイ・カードローンなど多重債務に陥った場合でも、適切な手順で立て直すことができます。
まずは借金の全体像を把握する
借金の種類ごとに利息と残高を整理することから始めましょう。今回のケースで整理すると以下の通りです。
| 借入先 | 残高 | 年利 |
|---|---|---|
| プロミス | 約80万円 | 17.8％程度 |
| メルペイスマート払い | 約45万円 | 15％前後（実質年率） |
| エポスカードキャッシング | 約18万円 | 18.0％程度 |
この中で最も利息負担が重いのは、エポスカードキャッシング→プロミス→メルペイの順です。利息が高いものから優先して返済するのが原則です。
月18万円の収入で返済計画を立てる
生活費を削りすぎてしまっては長続きしません。手取り18万円の場合、
- 家賃・光熱費・通信費：約6〜7万円
- 食費・日用品：約3〜4万円
- その他（交通・交際費など）：約1万円
残る余剰金は3〜5万円と考えられます。この中で最低3万円は毎月返済に回す前提で計画を立てましょう。
返済の優先順位と方法
多重債務における返済の鉄則は「利息の高い順に返済」。ただし例外もあります。
- エポスカード（18％）→最優先で繰上げ返済
- プロミス（17.8％）→余裕があれば追加返済
- メルペイ（15％）→ボーナスで一部まとめて返済も◎
一部返済をしてもまた借りてしまうという方は、カード・アプリの使用を止める対策も必須です。スマホから削除したり、カードを物理的に保管したりするのも効果的です。
収入を増やす or 支出を減らす努力も必要
返済額を確保するには、支出を見直すことも重要です。
- サブスクの見直し
- 格安SIMへの切替
- 自炊を増やす
また、可能であれば副業を検討してもよいでしょう。週1〜2日のバイトや、スキルを活かしたクラウドワークなど月1〜2万円の収入UPでも状況は大きく変わります。
どうしても苦しいときは「債務整理」も検討
2年間で約140万円を返済するのが厳しいと感じた場合は、法的手続きによって減額する「債務整理」も選択肢に入ります。
- 任意整理：利息カット＋分割払いで返済負担軽減
- 個人再生：借金の元本そのものを大幅に減額
- 自己破産：すべての返済義務を免除（資産に制限）
どの方法が適しているかは、法テラスや弁護士に無料相談することで明確になります。特に20代であれば、若年層支援プログラムも利用できる可能性があります。
まとめ：現実と向き合い、正しい手順で脱出を
借金返済は「気合い」だけでは解決できません。冷静に利息・収入・支出を整理し、戦略的に返済順を決めることが重要です。
・利息の高い借入から返済
・最低でも月3万円を返済に確保
・リボ払いや後払いの“再利用”を完全停止
・どうしても厳しいときは法的支援を検討
2年間での完済も不可能ではありません。今ここから、生活改善と返済行動を始めましょう。