過去に家族の借金の肩代わりなどで信用情報に不安を抱えた経験があると、クレジットカードの審査に通らないこともあります。しかし、適切な対処と時間の経過によって信用力は回復可能です。本記事では、信用情報が原因でクレジットカードが作れない場合の理由や回復の目安、そして今後の対策について詳しく解説します。
信用情報がクレジットカード審査に与える影響
クレジットカードやローンの審査では、個人信用情報機関に登録されているデータが重視されます。過去の借入状況、返済履歴、滞納の有無などが記録されており、金融機関はこれをもとに申込者の「信用力」を判断します。
今回のように、本人名義での借入が家族の事情により行われていた場合でも、返済が正常に行われていれば大きなマイナスにはなりませんが、延滞や債務整理などがあればマイナス評価となります。
完済後でも信用情報には一定期間記録が残る
金融事故（延滞や債務整理など）が発生した場合、その情報は5年程度信用情報機関に残ります。完済していても事故情報が消えない限り、カード審査に影響することがあります。
逆に、借入が適切に管理され、完済後もクリーンな状態が続いていれば、3～5年を目安に信用情報は回復していきます。
信用情報の回復を確認する方法
信用情報が実際にどのように登録されているかは、以下の機関に情報開示請求を行うことで確認できます。
開示の結果、「異動」や「延滞」などの情報が残っている場合は、まだ審査に通るのは難しいかもしれません。
信用回復後にやるべき対策
信用情報が回復してきたら、まずは以下のような方法で信用実績を積み上げるとよいでしょう。
- デビットカードやプリペイドカードを利用：支出管理とキャッシュレス利用の練習になります。
- 携帯電話の分割購入：少額ローンの返済履歴として信用に寄与します。
- 「審査に通りやすいカード」から申し込む：楽天カード、エポスカードなどは比較的審査基準が緩やかといわれています。
また、申し込みを何度も行うと「申込ブラック」になることがあるため、半年に1回程度の慎重な申し込みが基本です。
金融事故が家族由来の場合の注意点
今回のように、親や配偶者の借金の影響で本人が信用情報に傷がついてしまうケースもありますが、通常、個人信用情報は本人の契約に対してのみ記録されます。
したがって、家族の借金を「任意」で肩代わりした場合、その記録が事故情報として扱われることは少なく、返済状況が良ければむしろ信用力の証明になり得るケースもあります。
まとめ：完済後に信用回復のチャンスはある
過去に家族の事情で借金を抱えていたとしても、完済して時間が経てば、クレジットカードやローンを作れるようになる可能性は十分あります。まずは信用情報の開示を行い、内容を確認することから始めましょう。そして、日々の生活の中で小さな信用を積み上げることが、将来の審査通過への近道となります。