複数の借入がある場合、「おまとめローンで一本化すべきか、それとも債務整理をすべきか？」という悩みは多くの方に共通しています。特に若くして借金を抱えた方にとって、結婚や出産といった将来設計にも影響を与える問題です。この記事では、22歳・借入総額100万円超・月3万円返済という状況をもとに、おまとめローンと債務整理の違いや判断基準、そして実際に借金を抱えながらも家庭を築いた人の事例を交えて、前向きな再スタートの方法を解説します。
おまとめローンとは？特徴と向いている人
おまとめローンとは、複数の借入先のローンをひとつのローンにまとめることで、返済額を一本化し、金利や手数料の軽減を目指す手段です。金融機関や消費者金融で提供されており、審査に通れば一本化により管理がしやすくなります。
毎月の返済が苦しいわけではないが、管理の煩雑さや総支払額を減らしたいという人に向いています。ただし、審査に通らなければ利用できない点、借入期間が延びて支払い総額が増えるリスクもあります。
債務整理とは？種類とメリット・デメリット
債務整理とは、借金を法的に整理して返済負担を軽減・免除する手続きで、主に以下の3つの方法があります。
- 任意整理：弁護士が債権者と交渉して利息をカットし、元本だけを分割返済する。
- 個人再生：裁判所を通じて借金を大幅に減額し、3〜5年で返済する。
- 自己破産：返済能力がないと判断された場合、借金が免除される。
任意整理は信用情報に5年程度の履歴が残りますが、生活の立て直しに有効です。収入が安定しており、返済に見通しが立つ人は、任意整理を選択することで再スタートを切りやすくなります。
おまとめローンと債務整理、どちらが向いている？
今回のケース（22歳・4社・100万円超・月3万円返済）では、次のような判断が考えられます。
- 返済が継続可能で、遅延歴なし：おまとめローンの審査に通る可能性あり。ただし金利や返済総額をよく確認する必要があります。
- 返済が厳しい・滞納がある・精神的に辛い：任意整理を検討することで、月々の返済額を抑えられる可能性が高いです。
重要なのは「信用を守るか、生活を守るか」。今すぐの信用情報より、将来の健全な生活基盤が最優先です。
借金があるまま結婚・出産はできるのか？実例から学ぶ
借金があっても、結婚や出産を経験した人は少なくありません。ある女性は、任意整理を通じて毎月1万5千円に返済額を抑え、2年後に結婚。相手にも正直に伝え、支え合って完済を目指しました。
また、別の事例では、自己破産をした後に子どもを授かり、公共支援制度や配偶者の理解を得ながら安定した生活を送っている方もいます。
大切なのは、借金を「隠す」のではなく、「整理して向き合う」姿勢です。家族に打ち明けることは勇気が要りますが、信頼関係を築く一歩にもなります。
将来に向けて準備すべきこと
借金の整理と同時に、将来に備えて次のようなステップも検討しましょう。
- 家計簿アプリで収支を見直す
- 公共支援制度や相談窓口（法テラスなど）を活用する
- 副業・収入アップの選択肢を探る
- 信用情報を自分で開示し、状況を確認する
借金があっても、前向きに行動すれば必ず生活は変わります。
まとめ：完済よりも「やり直しやすい環境づくり」を優先しよう
おまとめローンは管理をシンプルに、債務整理は根本から生活を立て直す手段です。借金額や収入状況、精神的な負担などを総合的に考えて、自分に合った方法を選びましょう。
早めに行動することで、結婚や出産といった人生の大切なイベントも前向きに迎えることができます。「もう遅い」ではなく、「今から始めれば間に合う」と信じて、一歩踏み出してみてください。