任意整理は借金問題の解決手段の一つであり、返済計画を見直す交渉の過程では注意すべき点が多々あります。特に、任意整理の交渉対象となっているクレジットカードの利用可否については、多くの人が誤解や疑問を抱きやすい部分です。本記事では、任意整理中にクレジットカードを使うことのリスクや代替手段について詳しく解説します。
任意整理とは？仕組みを簡単におさらい
任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息を免除することで返済の負担を軽減する手続きです。裁判所を通さず、私的な交渉であるため柔軟性があり、最も利用されている債務整理手段です。
一般的には、借入先のうち返済が難しい会社のみを対象として交渉することができます。たとえば、A社・B社・C社に借金があっても、A社とB社のみを整理するという選択も可能です。
任意整理対象のクレカは基本的に使用不可
任意整理の対象となっているクレジットカードは、交渉が始まった段階で事実上利用停止となります。債権者（クレジットカード会社）は、交渉の通知を受けた時点でカードの利用停止措置を取り、以後は新たな利用ができない仕組みとなっています。
たとえカードの有効期限内で、物理的には使用可能であっても、システム上でブロックがかかっているため、決済はエラーとなります。利用した場合でも、後日遡って強制解約や一括請求となる恐れがあるため、使用は避けるべきです。
交渉中にカードを使ってしまった場合のリスク
任意整理の交渉中に対象カードを使うと、以下のようなリスクがあります。
- 交渉自体が中断または破綻する
- 新たな債務として追加され、分割払い対象外になる
- クレジット会社から強制解約・法的措置を取られる
特に任意整理は「これ以上新たな借入をしない」という前提で交渉が進められるため、利用行為自体が債権者の不信を招く重大な契約違反と見なされます。
任意整理の対象外カードなら使っても大丈夫？
整理対象外としたカードであれば、交渉には影響しませんが注意は必要です。信用情報（ブラックリスト）に登録されたことにより、カード会社の審査で自動的に利用停止や解約される可能性があるからです。
また、任意整理を行っている事実が信用情報に5年間登録されるため、今後新たなカードの作成や利用枠の増枠は難しくなります。
どうしてもカード決済が必要な場合の代替手段
生活上どうしてもカード決済が必要な場合は、以下の代替手段を検討しましょう。
- デビットカード：銀行口座の残高の範囲内で利用可能な即時決済カード
- プリペイドカード：事前チャージ式で、VISAやMasterCardブランドで使えるものも多い
- 家族名義のカード利用：信頼関係がある場合に限り、家族の協力を仰ぐ
特に、デビットカードやプリペイドカードは信用審査が不要なため、債務整理中でも安心して利用できます。
まとめ：任意整理交渉中のカード利用は避けるべき
任意整理の交渉中は、対象となっているクレジットカードの利用は原則として不可能であり、リスクが非常に高いため避けるべきです。交渉に悪影響を及ぼすだけでなく、法的トラブルの原因にもなり得ます。
どうしてもカードが必要な場合は、デビットカードやプリペイドカードといった審査不要の代替手段を積極的に活用し、再スタートを目指しましょう。わからない場合は、必ず弁護士や司法書士など専門家に相談することをおすすめします。