「消費者金融なら簡単にお金を借りられる」というイメージを持つ人もいます。かつて一般に「サラ金」と呼ばれていたサービスは、現在では消費者金融や貸金業者という呼び方が一般的ですが、正規の貸金業者は申し込めば無条件で融資してくれるわけではありません。
日本の正規の貸金業者には貸金業法などによる規制があり、個人への貸付けでは返済能力の調査や信用情報の確認が行われます。金融庁も、年収の3分の1以内なら必ず借りられるわけではなく、貸金業者が収入や借入状況などを基に審査すると説明しています。[参照]
消費者金融は「誰でも簡単に借りられる」サービスではない
消費者金融の特徴は、担保や保証人を原則として必要としない個人向け融資が多いことです。その意味では、住宅ローンなどと比べて申込みの手続きがシンプルに感じられることがあります。しかし、手続きが簡単であることと、審査が甘いことは別問題です。
正規の貸金業者には返済能力を調査する義務があり、指定信用情報機関が保有する信用情報も利用されます。金融庁の監督資料でも、個人顧客への貸付けについて返済能力調査や信用情報の使用などが規定されています。[参照]
したがって、「安定した収入があるから必ず通る」「少額なら誰でも借りられる」と考えるのは適切ではありません。最終的な融資の可否や利用限度額は各社の審査によって決まります。
消費者金融の審査では何が確認される？
審査基準の細部は各社がすべて公開しているわけではありませんが、法律上、貸金業者は顧客の返済能力を調査する必要があります。そのため、収入や現在の借入状況などが重要な情報になります。
特に重要なのが信用情報です。すでに他社から借入れをしている場合、その状況を考慮したうえで新たな融資が可能か判断されます。
例えば、同じ年収の2人が同じ金額を申し込んだとしても、他社借入れなどの状況が異なれば、同じ審査結果になるとは限りません。「この条件なら必ず審査に通る」という単純な基準ではない点を理解しておく必要があります。
貸金業者には「年収の3分の1」という総量規制がある
正規の消費者金融を理解するうえで重要なのが、貸金業法の総量規制です。原則として、貸金業者からの個人の借入残高が年収の3分の1を超えることになる貸付けは禁止されています。[参照]
例えば年収300万円だからといって、「100万円までは必ず借りられる」という意味ではありません。100万円は総量規制を考えるうえでの上限に関係する数字であり、実際にいくら融資するかは別途審査されます。
また、総量規制には除外・例外となる貸付けがあり、銀行による貸付けは貸金業法上の総量規制そのものの対象ではありません。そのため、すべてのローンを単純に「年収の3分の1」で判断することもできません。
闇金と正規の消費者金融はまったく別物
正規の消費者金融と闇金は明確に区別する必要があります。貸金業を営むには登録が必要で、金融庁では登録を受けている金融事業者を確認できる検索手段を案内しています。[参照]
また、正規の貸付けには金利の上限があります。金融庁の解説では、有効な貸付金利の上限は借入金額に応じて年15～20％とされています。[参照]
「審査なし」「誰でも融資」「他では借りられなくても確実」など、通常の審査を無視するような勧誘を見た場合は注意が必要です。知らない業者を利用する場合には、名称だけで判断せず登録状況を確認することが重要です。
借りやすさより「返せるか」を考えることが重要
消費者金融は、必要なときに資金を調達できる正規の金融サービスですが、借りたお金には利息を付けて返済する必要があります。そのため、「審査に通るか」だけでなく、「無理なく完済できるか」を先に考えることが重要です。
例えば10万円を借りても、返済期間が長くなれば支払う利息は増えていきます。毎月の返済額だけを見て借入額を決めるのではなく、金利、返済期間、最終的な返済総額を確認する必要があります。
特に、別の借金を返済するために新たな借入れを繰り返す状態になると、多重債務につながる危険があります。金融庁も、返済のために新しい借金をするような多重債務について注意を促しています。[参照]
正規の貸金業者か確認してから申し込む
広告を見ただけでは、正規業者なのか判断しにくい場合があります。初めて利用する会社であれば、金融庁が案内している金融事業者の検索情報などを使って登録状況を確認する方法があります。
さらに、契約前には適用金利、利用限度額、返済方式、毎月の返済額、遅延した場合の条件などを確認しておくことが大切です。借入れは「現金が増えた」のではなく、将来の収入から返さなければならない負債が増えたという点を忘れてはいけません。
生活費そのものが不足しており、継続的に借金しなければ暮らせない状態なら、新たな借入れだけで解決しようとせず、公的な相談窓口なども含めて別の方法を検討することが重要です。
まとめ｜消費者金融は申し込みやすくても「無条件に借りやすい」わけではない
現在の正規の消費者金融は、申込み手続きが比較的シンプルなサービスであっても、誰にでも無条件で貸す仕組みではありません。返済能力や借入状況などを確認する審査があり、貸金業者からの個人借入れには原則として総量規制も適用されます。
したがって、「年収の3分の1以内なら確実に借りられる」「少額なら審査なしで借りられる」という理解は誤りです。融資の可否と金額は各社の審査によって判断されます。
利用を検討する場合には、借りられる金額ではなく返せる金額を基準にし、正規の登録業者であること、金利、返済総額まで確認してから判断することが大切です。