複数の借金がある場合、「金額の大きいものから返済するべきなのか」「小さい借金を一気に終わらせるべきなのか」と悩む人は少なくありません。返済方法によって支払う利息の総額や、精神的な負担は大きく変わる可能性があります。
借金返済には主に「金利を重視する方法」と「完済までの達成感を重視する方法」があります。この記事では、それぞれの特徴や向いているケース、具体的な返済計画の立て方について分かりやすく解説します。
借金返済の基本は金利が高いものから優先する
借金を効率よく減らしたい場合、基本的には金利が高い借入先から返済する方法が有効です。なぜなら、金利が高い借金ほど時間が経過するほど利息の負担が大きくなるためです。
例えば、A社から50万円を年利18％で借りていて、B社から100万円を年利5％で借りている場合、金額だけを見るとB社のほうが大きな借金ですが、優先して返済したいのはA社になる可能性があります。
高金利の借金を早く減らすことで、将来的に支払う利息を抑え、総返済額を少なくできる可能性があります。
小さい借金を先に完済するメリットとは
一方で、小さい借金から順番に返済する方法にもメリットがあります。この方法は「スノーボール方式」と呼ばれ、心理的な負担を減らしながら返済を続けやすい特徴があります。
例えば、50万円、30万円、5万円の3つの借金がある場合、まず5万円の借金を完済すると、借入件数が1つ減ります。借金が減ったという実感を得られるため、返済へのモチベーションを維持しやすくなります。
特に、借金の件数が多く管理が大変な人や、返済途中で挫折しやすい人にとっては、小さい借金を終わらせる方法が有効な場合があります。
総支払額を減らしたい場合は返済順序を工夫する
借金の総支払額をできるだけ減らしたい場合は、金利や手数料を確認して返済順序を決めることが重要です。単純に借入額が大きい順番で返済しても、必ずしも効率的とは限りません。
例えば、100万円の低金利ローンと、20万円の高金利カードローンがある場合、先に20万円のカードローンを返済することで、高い利息の発生を抑えられることがあります。
返済計画を立てる際は、「借金の残高」だけではなく「金利」「毎月の返済額」「完済までの期間」も確認すると、より効果的な方法を選びやすくなります。
自分に合った返済方法を選ぶポイント
借金返済では、数字上もっとも効率的な方法が必ずしも全員に合うとは限りません。大切なのは、途中で返済を続けられる計画を作ることです。
例えば、金利の高い借金を優先して返済する方法は経済的には有利ですが、借金が長期間残り続けることで精神的な負担を感じる人もいます。その場合は、小さい借金を完済して管理する借金を減らす方法も選択肢になります。
自分の性格や家計状況に合わせて、「利息を減らすことを優先するのか」「返済の達成感を重視するのか」を考えることが大切です。
借金返済を早めるために見直したいこと
返済期間を短くするためには、返済順序だけでなく毎月の収支を見直すことも重要です。不要な固定費を減らしたり、余裕がある月に追加返済を行ったりすることで、借金の減少スピードを上げることができます。
例えば、毎月5,000円でも追加で返済できれば、その分だけ元金が早く減り、将来発生する利息も抑えられます。
また、複数の借入先があり返済が難しい場合は、借り換えや債務整理などの制度について専門家へ相談する方法もあります。状況によっては、無理な返済を続けるより適切な対応を検討したほうがよい場合があります。
まとめ｜借金返済は金利と自分の続けやすさの両方で判断する
借金返済では、総支払額を減らしたい場合は金利の高い借金を優先する方法が基本的に有効です。一方で、小さい借金を先に完済する方法は、返済への自信を持ちやすく継続しやすいというメリットがあります。
どちらが正解というよりも、自分の借入状況や性格、家計の余裕によって最適な方法は変わります。借金の金額だけを見るのではなく、金利や返済期間を確認し、無理なく続けられる返済計画を作ることが大切です。
効率と継続しやすさのバランスを考えながら、自分に合った方法で少しずつ借金を減らしていくことが、最終的な負担軽減につながります。