消費者金融からお金を借りると「一度でも借りたら信用情報に傷がつく」「住宅ローンやクレジットカードを作れなくなる」と心配する人も少なくありません。しかし、消費者金融を利用した事実が信用情報に登録されることと、いわゆる「信用情報に傷がつく」ことは分けて考える必要があります。
消費者金融で正常に借りて、契約どおり返済しているだけで、直ちに「ブラックリスト入り」するわけではありません。一方、契約内容や借入残高、返済状況などは信用情報として登録され、将来ローンやクレジットカードを申し込んだ際の審査材料になることがあります。
つまり大切なのは「消費者金融を利用したことがあるか」だけではなく、現在いくら借りているのか、返済を遅らせていないか、他にも借入れがあるかなどを含めて考えることです。
消費者金融で借りると信用情報には何が登録される？
消費者金融会社の多くが加盟する信用情報機関の一つが、日本信用情報機構（JICC）です。JICCでは、加盟する消費者金融会社やクレジット会社、金融機関などから登録されたローン・クレジットの契約内容や返済状況などを管理しています。[参照：日本信用情報機構（JICC） 信用情報の内容と登録期間]
具体的には、契約の種類、契約日、貸付日、契約金額・貸付金額などの契約情報に加え、入金日、入金予定日、残高、完済日、延滞などの返済状況に関する情報があります。
したがって「消費者金融を使ったこと自体が一切記録されない」という理解も正しくありません。信用情報機関へ登録される契約であれば、借入れをした事実や返済状況などの客観的な取引情報が登録されます。
「信用情報に載る」と「信用情報に傷がつく」は違う
日常会話では「信用情報に傷がつく」「ブラックになる」という言葉が使われますが、単に正常なローン契約が登録されている状態まで「傷」と呼ぶのは正確ではありません。
例えば、消費者金融から10万円を借り、契約した返済日に毎回きちんと支払い、最終的に完済したケースを考えてみましょう。この場合も契約や返済に関する情報は登録されますが、「消費者金融から借りた」という理由だけで延滞や債務整理などと同じ扱いになるわけではありません。
JICCでは返済状況として延滞などを、取引事実として債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立などを登録対象として示しています。[参照：JICC 信用情報の登録内容]
一度の借入れでもローン審査に影響することはある？
「ブラックではない」ことと「今後の審査にまったく影響しない」ことも同じではありません。金融会社はローンやクレジットの審査で、信用情報機関に登録されている他社での利用状況などを確認し、返済能力を判断します。[参照：JICC 信用情報機関について]
例えば同じ年収の人でも、借入残高が0円の人と、複数の貸金業者から合計100万円以上借りて毎月返済している人では、後者のほうが新たな返済負担を抱えています。住宅ローンや自動車ローンなどを申し込む金融機関が、この既存債務を審査上考慮する可能性があります。
ただし、審査基準は各金融機関・カード会社等が独自に定めています。そのため「消費者金融を1回利用したら住宅ローンに落ちる」「完済すれば必ず通る」といった一律の結論を出すことはできません。
注意したいのは延滞・多重債務・短期間の多数申込み
特に注意したいのは返済の遅れです。借りたことそのものよりも、契約どおり返済できているかが重要になります。返済日に口座残高が不足していたなどの場合は、放置せず契約先へ確認して速やかに対応することが大切です。
また複数社から借り入れて残高が大きくなれば、返済負担も増えます。「延滞していなければ何社から借りても審査に影響しない」と考えるのも適切ではありません。
さらにJICCではローン等の申込みに関する情報を照会日から6か月以内登録するとしています。短期間に複数社へ次々と申し込む行為についても、その申込情報が審査時に確認され得ることを理解しておきましょう。[参照：JICC 信用情報の登録期間]
完済したら信用情報はすぐ消える？
借金を全額返済しても、その瞬間に契約履歴が信用情報機関から完全に消えるとは限りません。JICCでは、2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報を原則として契約継続中および契約終了後5年以内登録するとしています。
CICについても、クレジット・ローンなどの契約内容や支払状況などのクレジット情報は、契約期間中および契約終了後5年以内が保有期間とされています。[参照：CIC 信用情報早わかり]
ここでも「情報が残っている＝ブラック」という意味ではありません。正常に返済して終了した契約の履歴と、返済上の問題が記録されている状態を区別する必要があります。
完済と「解約」は同じではない点にも注意
カードローン型の消費者金融では、残高を0円にしただけでは契約自体が終了していない場合があります。利用限度額の範囲で再び借りられる契約が残っていれば、「完済した」と「契約を解約した」は別の状態です。
将来住宅ローンなど大きな融資を申し込む予定があり、今後そのカードローンを使う予定がないのであれば、残高を0円にするだけでよいのか、契約そのものを解約する必要があるのかを契約先へ確認しておくとよいでしょう。
ただし解約したからといって、それまでの契約情報が即日すべて消去されるわけではありません。信用情報機関にはそれぞれ情報の登録期間が定められています。
自分の信用情報が心配なら本人開示で確認できる
過去に延滞した記憶があり、「自分の信用情報がどうなっているか分からない」という場合には、推測するより本人開示を利用する方法があります。
JICCでは、加盟する消費者金融会社などにおけるローン・クレジットの契約内容や返済状況などを本人が確認できます。[参照：日本信用情報機構（JICC）] CICにも本人が自分の契約内容、支払状況、残債額などを確認できる情報開示制度があります。[参照：CIC 情報開示]
「昔消費者金融を利用したからブラックかもしれない」と不安になっている場合でも、利用したという事実だけから判断する必要はありません。必要に応じて信用情報を開示し、実際に何が登録されているかを確認するほうが確実です。
まとめ：一度借りただけで信用情報に「傷」がつくわけではない
消費者金融から一度お金を借りただけで、直ちに信用情報へ「傷がつく」「ブラックになる」と考える必要はありません。ただし、消費者金融との契約内容、借入残高、返済状況などは信用情報機関へ登録されることがあります。
将来のローン審査で重要なのは「消費者金融を一度使ったか」という一点だけではありません。現在の借入残高、他社借入れ、返済状況、延滞等の有無、収入や返済能力などを踏まえ、各金融機関がそれぞれの基準で審査します。
そのため必要な借入れを契約どおり返済している人まで過度に心配する必要はありません。一方で返済の遅延や借り過ぎは避け、将来住宅ローンなどを予定しているなら不要な借入残高を整理しておくことが重要です。自分の登録状況そのものが気になる場合は、JICCやCICの本人開示制度を利用して客観的に確認できます。